金融時報:從銀行混搭咖啡看城商行之變
受互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的影響，近來銀行在服務(wù)和渠道方面轉(zhuǎn)型的嘗試日趨活躍。一個有意思的現(xiàn)象是，咖啡與銀行之間的跨界融合頻頻出現(xiàn)。繼招商銀行此前高調(diào)推出招商銀行咖啡銀行之后，在城商行領(lǐng)域，華潤銀行在深圳低調(diào)運營的“咖啡銀行”也漸被各界關(guān)注。
6月30日，華潤銀行深圳泰然支行的太平洋咖啡店正式營業(yè)。這是繼2012年在珠海珠賓花園華潤銀行店、深圳卓越時代廣場華潤銀行店之后，太平洋咖啡開設(shè)的第三家咖啡銀行。
此前的3月份，招行與咖啡陪你管理有限公司合作的首家咖啡銀行體驗店在北京正式開門營業(yè)。
業(yè)內(nèi)專家認為，在傳統(tǒng)銀行業(yè)“一統(tǒng)江湖”的局面下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融并取得了快速增長的根本原因在于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引入了不同的客戶體驗，而客戶體驗正是傳統(tǒng)銀行業(yè)最為詬病的短板。因此，咖啡和銀行這兩個本無關(guān)系的行業(yè)，在改善客戶體驗的名義下融合，其實有必然性。
從國外的類似探索看，以ING Direct咖啡銀行為代表的一批模式都已經(jīng)取得了成功。在銀行網(wǎng)點提供收費的咖啡服務(wù)，在對存貸款業(yè)務(wù)的拉動方面相當(dāng)可觀，并且由于采用與大型咖啡連鎖企業(yè)合作的形式，銀行的投入相比傳統(tǒng)網(wǎng)點其實更低。
目前國內(nèi)咖啡與銀行跨界合作的模式只有招行和華潤銀行這兩家，而他們采用的模式并不相同。
招商銀行咖啡銀行可以被簡單地認為是銀行進駐了咖啡廳，而華潤銀行更像是咖啡館進駐了銀行網(wǎng)點。兩種模式不同的背后，其實代表了兩家銀行思路的差異。
先看華潤咖啡銀行?？Х瑞^進駐銀行網(wǎng)點，從銀行角度講是一種服務(wù)創(chuàng)新。“擁有高端商務(wù)持卡人的金融服務(wù)，與一個在香港受商務(wù)人士喜愛、又開始拓展內(nèi)地市場的餐飲服務(wù)，它們的連接點是客戶群體的高度重合?！碧窖罂Х纫晃粎⑴c咖啡銀行籌建的人這樣對媒體表述。不難看出，華潤銀行的著眼點是為進入華潤銀行網(wǎng)點的客戶提供更好的體驗。其背后的思路在于，去太平洋咖啡消費的人群與華潤銀行客戶群的高度重合。
而招商銀行咖啡銀行在創(chuàng)新上的意義除了為客戶提供不同的體驗之外，更重要的意義在于渠道的創(chuàng)新。
當(dāng)前銀行業(yè)的創(chuàng)新受互聯(lián)網(wǎng)的影響，看似更多精力放在了電子化改造上，但在利率市場化還未到來的當(dāng)下，物理網(wǎng)點對于周邊區(qū)域存款的吸收能力依然無可替代。因此，社區(qū)銀行等輕型化的網(wǎng)點不斷涌現(xiàn)，正是在傳統(tǒng)網(wǎng)點開設(shè)受到監(jiān)管限制和存貸比考核壓力猶在的背景下，銀行對于網(wǎng)點改革的嘗試。
對此，平安銀行行長邵平做過這樣的表述：“發(fā)展物理網(wǎng)點的模式已經(jīng)發(fā)生了變化——小型化、社區(qū)化、綜合化、智能化，在馬路上搞大型網(wǎng)點，那是過去的做法?！闭猩蹄y行行長田惠宇提出的“輕型銀行”戰(zhàn)略，也正是基于同樣的思路。
從招商銀行咖啡銀行對接的另一方韓國咖啡陪你管理有限公司看，其與銀行的合作也正是基于將金融工具引入連鎖咖啡店的鋪設(shè)上，大大降低了投入，從而加速擴張這一思路。
據(jù)了解，目前“咖啡陪你”的新門店建設(shè)的方式采取的是受托加盟的方式，投資者在提供資產(chǎn)證明之后，由“咖啡陪你”負責(zé)提供擔(dān)保向銀行貸款。
在咖啡館開門營業(yè)之后，招行在店內(nèi)專門區(qū)域建立自助或“有人”的銀行區(qū)域，提供銀行服務(wù)；而連鎖咖啡館的結(jié)算等業(yè)務(wù)也理所當(dāng)然地由招行提供。更為重要的是，招行以此得到了輕型網(wǎng)點的大量擴充。
還有不能忽略的一點是，在這個模式中，招商銀行強勢的零售業(yè)務(wù)也是這一模式的重要基礎(chǔ)，否則，沒有足夠的客戶數(shù)量支持，這一模式也無以為繼。
這樣看來，華潤咖啡銀行的模式看似過于簡單了。不過，華潤銀行與其合作方太平洋咖啡同屬于華潤集團旗下，雙方結(jié)合具有協(xié)同效應(yīng)?！斑@實際體現(xiàn)了類似華潤銀行這樣背靠大企業(yè)集團的城商行的優(yōu)勢，他們和一般的城商行有所不同，這也是適合其自身的差異化轉(zhuǎn)型道路?！蹦炽y行業(yè)人士表示。
位于珠海的華潤銀行一直以來的核心競爭力是產(chǎn)融結(jié)合。該行行長宋群曾表示，“產(chǎn)融結(jié)合是華潤銀行所有工作的重中之重，是我們的核心競爭力所在。”一方面，華潤集團強大、多元的產(chǎn)業(yè)集群是華潤銀行產(chǎn)品開發(fā)、客戶積聚的財富寶礦，是華潤銀行重要的獲客渠道和產(chǎn)品研發(fā)、實驗基地，是華潤銀行走特色化之路的重要依托；另一方面，也是華潤銀行更具體地服務(wù)實體經(jīng)濟的遼闊平臺，銀行可以根據(jù)不同實體產(chǎn)業(yè)板塊的金融需求，建立專業(yè)服務(wù)團隊和組織架構(gòu)，定制協(xié)同方案和業(yè)務(wù)流程，量身打造適合的產(chǎn)品和評價體系，促進產(chǎn)融相長。
不管是咖啡館進銀行還是銀行進入咖啡館，其出發(fā)點都是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的改變。但是，縱觀近年來城商行業(yè)務(wù)發(fā)展，甚至所謂“創(chuàng)新”，其中不乏盲從和超越自身能力的激進之舉，也因此累積了風(fēng)險。對此，處在變革轉(zhuǎn)型重要節(jié)點的城商行，對經(jīng)濟大勢、市場環(huán)境以及自身優(yōu)劣勢必須要有冷靜而清醒的認識。
創(chuàng)新是銀行的生命力所在，但是也不要忽視創(chuàng)新的代價，從自身實際出發(fā)才有可能探索出可持續(xù)的經(jīng)營發(fā)展模式。
(記者：薛亮)
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